Kort fortalt

I Danmark er fire forsikringer lovpligtige for privatpersoner og virksomheder:
  1. Ansvarsforsikring til motorkøretøjer (bil, knallert, motorcykel, trailer over 750 kg)
  2. Hundeansvarsforsikring for alle hunde
  3. Bygningsbrandforsikring hvis ejendommen er belånt med realkreditlån
  4. Arbejdsskadeforsikring for virksomheder med ansatte
Dertil kommer nogle "praktisk talt obligatoriske" forsikringer — som indboforsikring og rejseforsikring — der ikke er lovpligtige, men som de fleste har.

Bilforsikring (ansvar) — lovpligtig

Ifølge Færdselsloven § 105 skal alle motorkøretøjer der bruges på offentlig vej være ansvarsforsikret. Ansvarsdækningen erstatter:
  • Personskade på andre (op til 192 mio. kr per skade)
  • Tingsskade på andre (op til 38 mio. kr per skade)
  • Skade på andre køretøjer
Hvis du kører uden forsikring kan du blive idømt bøde + frakendelse af kørekort + erstatningsansvar personligt — og DFIM (Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring) dækker for dig overfor 3. mand, men kræver pengene tilbage hos dig.

Dette gælder også:

  • Knallerter (30 og 45)
  • Motorcykler
  • Traktorer på offentlig vej
  • Trailere over 750 kg
  • Veteranbiler ved kørsel
  • Indregistrerede elbiler

Hundeansvarsforsikring — lovpligtig

Hundeloven § 8 kræver at alle hunde i Danmark har en ansvarsforsikring. Den dækker hvis din hund:
  • Bider en person
  • Forvolder skade på andres ejendom
  • Forårsager trafikulykker
Forsikringen er typisk inkluderet i en hundeforsikring eller kan tilkøbes som ren ansvarsdækning. Kontrolleres ikke automatisk, men kommer i spil ved skade.

Bygningsbrandforsikring (betinget lovpligtig)

Hvis du har et realkreditlån på din bolig (hus, ejerlejlighed eller fritidshus), kræver realkreditinstituttet at bygningen er brandforsikret. Det fremgår af Realkreditloven § 38.

I praksis er det inkluderet i en standard husforsikring, så de fleste boligejere har det automatisk. Hvis du har afdraget realkreditlånet kan du i princippet vælge at gå uden, men det er ikke at anbefale.

Arbejdsskadeforsikring (for virksomheder)

Arbejdsskadesikringsloven kræver at alle danske virksomheder med ansatte tegner en arbejdsskadeforsikring. Den dækker:
  • Arbejdsulykker
  • Erhvervssygdomme
  • Død i forbindelse med arbejde
Selvstændige uden ansatte er fritaget, men kan tegne en frivillig forsikring.

"Praktisk talt obligatoriske" forsikringer

Indboforsikring (ikke lovpligtig, men næsten)

  • Næsten alle udlejningsboliger kræver det i lejekontrakten
  • Inkluderer familieansvar — vigtigt ved skader du forvolder
  • Dækker indbo mod brand, tyveri, vandskade
  • Inkluderer typisk rejseforsikring i Europa

Rejseforsikring til USA, Canada, Asien

Det blå sygesikringskort dækker indenfor EU og Norden — men IKKE i USA, Canada, Asien, Australien etc. En privat rejseforsikring er essentiel hvis du rejser udenfor.

Sundhedsforsikring (frivillig men ofte gennem job)

Ikke lovpligtig, men giver hurtig adgang til behandling udenfor det offentlige system.

Sanktioner ved manglende lovpligtig forsikring

  • Bil uden ansvar: bøde (1.500-5.000 kr) + frakendelse + erstatningsansvar
  • Hund uden ansvar: bøde (1.000 kr+) + selv at hæfte for skader
  • Realkredit uden bygningsbrand: realkreditinstituttet kan tegne én på dine vegne (dyrere) eller opsige lånet
  • Erhverv uden arbejdsskade: kraftige bøder + personlig hæftelse for skader

Kontrol

  • Bilforsikring tjekkes ved nummerpladeregistrering (DMR)
  • Hundeansvar er ikke registreret centralt — kontrolleres ved skade
  • Realkredit-forsikring tjekkes ved låneetablering og fornyelse
  • Arbejdsskade tjekkes via Arbejdsmarkedets Erhvervssikring